Відпустка в борг

Туристичне кредитування
Це – відносно новий банківський продукт на ринку вітчизняного кредитування.  Поспілкувавшись із  туроператорами та представниками банків, ми з’ясували, що в нашому місті не практикується надання путівки конкретним турагентством під  кредит визначеного банку, як, скажімо, у великих містах. Тобто банк, який пропонує послугу, надасть вам право самостійно вибирати, де купувати путівку, або  позичати гроші готівкою (так званий нецільовий або споживчий кредит) і їхати відпочивати  «дикуном».
Щоправда, у деяких банках, наприклад, «Надра-Банку», вам запропонують заповнити анкету, де вказати призначення кредиту. 
«Банк кредитує безпосередньо туриста, а ми надаємо йому  наш продукт. Де він візьме гроші – для нас не принципово, - коментує Віктор Горєлов, директор туристичного агентства «Травел» - Це так само, як і при кредитуванні техніки.» За його словами, послуги туристичного кредитування агентству пропонували банки «Фінанси і кредит» та «АвтоКрАЗбанк». Поки що людей, які беруть кредити на відпочинок, мало, каже пан Горєлов. Особливість нашого менталітету – вкладати у відпочинок «що залишиться». Проте інтернет-видання «Експерт» прогнозує, що через рік кожна четверта путівка в Україні продаватиметься у кредит.

Підводні камені кредиту
Отже, поговоримо про кредит з усіма його принадами і недоліками.
Повертати вам доведеться, окрім тіла кредиту (власне тієї суми, яку ви позичали) плату за користування банківськими грошиками.
Зверніть увагу: процентна ставка, яку декларує банк (скажімо, 7 або 9 відсотків річних) – це зовсім не все, що ви переплатите. У середньому розраховуйте, що туристична поїздка обійдеться вам на 20-25% дорожче, ніж її вартість, якщо ви позичаєте гроші у банку на рік) і наполовину дорожче – якщо на три роки. Взагалі ж експерти не рекомендують брати кредити на відпустку більше, ніж на рік: у наступному році ви знову захочете відпочивати, а на вас «висітиме» стара відпустка.
Деякі банки можуть запропонувати навіть безвідсотковий кредит, але ж у фінансових установах нічого безплатним не буває. Банк візьме своє за рахунок інших платежів.
Звернувшись до кількох  фінансових установ по кредит на турпоїздку у розмірі тисяча доларів (п’ять тисяч гривень), ми  дізналися про них більш детально. Отже, замість відсотків може бути щомісячна комісійна винагорода банку. Зокрема, такі умови нам запропонували у банку «Фінанси і кредит»: сплачуєш фіксовану суму комісійних щомісяця - у нашому випадку вона склала 87 грн. 50 коп. 
Зауважимо: на відміну від комісійної винагороди відсотки за користування кредитом нараховуються на залишок заборгованості. Тобто у першому розрахунковому місяці ви заплатите найбільшу суму, а потім ваші платежі  зменшуватимуться пропорційно зменшенню суми боргу перед банком. Так, за розрахунком «ІНДУСТРІАЛБАНКУ» для кредиту на п’ять тисяч гривень на рік, відсотки у першому розрахунковому місяці склали 37 грн. 50 коп, а в останньому – 3 грн. 10 коп. Проте, окрім відсотків, цей банк пропонує платити й фіксовану щомісячну комісію (50 гривень).
Інші платежі, які  впливають на реальну вартість кредиту: разова комісія (за відкриття кредиту, зазвичай 1-2% від суми позики), плата за кредитний пакет (такі умови запропонували в «Надра Банку» - чим «дорожчий» кредитний пакет, тим менші відсотки), плата за відкриття банківської картки.
Існують і так звані платежі третім особам: обов’язкове страхування, послуги нотаріуса (якщо під кредит вимагають заставу майна). Наприклад, в одному із банків, який спеціалізується на великих сумах кредитів, нам чесно сказали, що звертатися  по тисячу доларів на відпочинок не варто: все одно сплатимо близько 300 доларів за послуги нотаріуса та оцінку нерухомого майна, яке піде під заставу.
Проте при споживчому кредитуванні (підкреслюємо, саме такий вид кредиту на відпустку нині пропонують кременчуцькі банки) зазвичай не вимагають застави майна або першого внеску (як при кредиті на житло).

Кредитна картка
Ще один спосіб отримати готівку на відпочинок – скористатися кредитною карткою.
Майте на увазі: банки беруть гроші за зняття готівки з «кредитки». Так, наприклад, якщо ви хочете зняти п’ять тисяч гривень з «кредитки» «ПриватБанку», реально з вашого кредитного карткового рахунку знімуть 5150 грн. (ваша сума плюс 3% - за умовами банку). Тож уважно читайте договір щодо обслуговування кредитних карток і не дивуйтеся, куди гроші діваються.
Ще один нюанс: за умовами цього договору банк встановлює  мінімальний обов’язковий платіж, скажімо, в «ПриватБанку» - це 7% від залишку заборгованості. Але, як ми порахували,  на таких умовах за п’ять тисяч гривень ви не розрахуєтеся протягом року, а значить – сплатите більшу суму відсотків. Тому якщо ви хочете «звільнитися» від кредиту за рік – платіть більше. Скільки саме, проконсультуйтесь в банку. Наприклад, нам порадили  платити по 500 гривень щомісяця (в останньому до погашення місяці залишиться менше).

Стандартний набір документів, необхідних для отримання кредиту
1. Паспорт.
2. Ідентифікаційний код
3. Довідка про доходи.
 
У скільки обійдеться кредит на 5000 гривень (на рік)

*Примітка:
фінансові установи вибрані навмання. Приклад демонструє: не тільки (а інколи й не стільки) відсотки впливають на реальну вартість кредиту.
 
Корисні поради щодо кредиту
1. Поцікавтеся умовами кредитування до підписання договору. Не поспішайте, подумайте. Попросіть банк розрахувати для вас реальну суму переплати.
2. Чим лояльніші умови кредитування (наприклад, не вимагають довідку про доходи або не перевіряють її), тим більше ви можете переплатити . Наприклад, у кредитній спілці, куди ми звернулися, разова комісія (платіж при оформленні кредиту) складає 10% (500 гривень – за надані 5000 гривень), тоді як у банків зазвичай 1-2%.
3. Зверніть увагу на період погашення платежу – час, коли вам треба платити щомісячні внески. За несвоєчасну сплату кредиту банк вас оштрафує.
4. Якщо ви клієнт банку, поцікавтеся програмами лояльності цього банку. Клієнт, що вже має рахунок у банку (поточний, картковий) може зекономити на відкритті рахунку, кредитної картки, або вам можуть запролпонувати менші відсотки за кредитом.
5. При користуванні кредитною картою:
- Якщо ви купуєте путівку через туроператора, поцікавтеся, чи можна розрахуватися за неї карткою – в цьому випадку ви не сплачуватимете комісію за зняття готівки ;
- якщо не потрібна одразу вся сума на відпочинок, знімайте  готівку частково – зекономите на відсотках і за рахунок так званого періоду лояльності (після зняння готівки протягом певного терміну, скажімо місяця, банк не нараховує на зняту суму відсотки).