Кредит навпаки або нова фінансова піраміда

Напевно, ми і справді стаємо багатшими, якщо “мозковики”  лохотронної справи відтепер на свій гачок у якості приманки чіпляють не телевізори і відеомагнітофони, а квартири, автомобілі та навіть котеджі. Та й самі лохотронщики не у кущах біля ринку сидять, а в офісах, орендованих у приміщеннях солідних державних установ, відомих торгових центрів. Вони закликають клієнтів за допомогою яскравої рекламної кампанії у ЗМІ: “Візьміть участь у Програмі придбання житла під неймовірно низькі проценти”.  При оформленні банківського кредиту за можливість вже сьогодні жити у новій квартирі доведеться переплачувати 15-20% річних, а такі фірми обіцяють брати з клієнта всього 1,7% річних. При цьому фірми пропонують за їх допомогою придбати не лише нерухомість, а й автомобілі, меблі, побутову техніку на суму від 10 000 до 200 000 гривень.

23-річний Євген П. хотів з родиною жити окремо від батьків у власній, а не найманій квартирі. Достатньої суми на руках у нього не було, але було бажання і можливість заробити. Він неодноразово цікавився банківськими пропозиціями щодо надання кредитів, однак відсотки для нього були зависокими. Від своїх колег по роботі він дізнався про фірму, яка надає кредити під низькі проценти, згодом побачив відповідну рекламу у газеті. Прийшов у офіс. Симпатична дівчина-консультант пояснила Євгену, що їхня фірма має розгалужену загальноукраїнську систему, головний офіс знаходиться в іншому місті (наприклад, у Вінниці). Євген пояснив, що йому необхідний кредит на суму 75 000 гривень для придбання квартири. Консультант запропонувала йому наступну схему, розраховану на 240 місяців платежів, тобто на 20 років:  загальний щомісячний платіж у сумі 417,5  гривні і вступний внесок (у договорі комісійна плата – 5 100 гривень). До того ж фірма, на відміну від банку, не просила зібрати купу документів. Обмежувалися паспортом та ідентифікаційним кодом. Євген зробив прості підрахунки. Виходило, що за двадцять років квартира дорожчала усього на 25 200 гривень, тобто на 33,6%. Це було йому більш зрозуміло, ніж складні банківські схеми кредитування. Правда, дівчина-консультант не обіцяла Євгену, що квартиру він отримає сьогодні, відразу після укладання угоди. Пояснила, що фірма проводить розподіли товарних ордерів  серед учасників групи, тих, хто підписав договори. Щасливці отримують кредити, тобто право придбати бажаний товар і, користуючись ним (проживаючи у власній квартирі), продовжувати сплачувати внески. Після цих слів дівчина, зазирнувши у шухлядку свого столу, раптом згадувала, що до закінчення формування групи у неї залишилося лише два бланки: “Тож варто поспішити, якщо вас це цікавить, тоді ви отримаєте свою квартиру найближчим часом, приблизно через півтора місяці”.
“Через півтора місяці!!!”  - думав Євген, пробігаючи очима умови програми, в якій вирішив взяти участь, та пункти угоди. Хлопець підписав договір.

“Ці фірми працюють за схемою так званих клубних покупок, - пояснює “Телеграфу” співробітник відділу кредитування фізичних осіб одного з місцевих банків. – Вони доволі розповсюджені у Європі. Ці схеми життєздатні, дехто з учасників такого собі  клубу за інтересами дійсно отримує можливість зробити бажану покупку швидше за інших за менші, ніж пропонує банк, відсотки, а іноді й взагалі без відсотків. За умови, що “клуб” працює чесно. Суть у  тому, що, наприклад, п’ятеро осіб мають бажання придбати нові авто. Повної суми ні у кого на руках немає. Вони домовляються один з одним, що у певний строк кожен з них вносить на рахунок клубу визначену суму. Відбувається це періодично. Коли на рахунку з’являється сума, достатня для покупки одного автомобіля, члени клубу проводять між собою жеребкування. Щасливець отримує машину і продовжує платити внески. Таким чином хтось дійсно скористався безвідсотковим кредитом, а хтось купив авто за клубні гроші через тривалий час, протягом якого міг би назбирати потрібну суму самостійно”.
- Тобто, хтось із клієнтів подібних фірм має усі шанси отримати квартиру через 20 років?
- Один із членів так званої групи учасників точно не має шансу отримати квартиру через обіцяних півтора місяці. До речі, ознайомившись з Програмою придбання та договором, одразу звертаєш увагу на те, що в жодному рядкові не вказана кінцева дата очікуваної видачі “товарного ордера – документа, який дає  учаснику можливість (від редакції: а чому не гарантію?) отримати вказаний у договорі товар”, - цитата з Програми. Мова йде лише про те, що товар ви отримаєте за три дні після розподілу – на першій сторінці Програми, а на другій сторінці цього ж документа зазначається, що фірма зобов’язується видати товар учаснику, який отримав ордер, протягом 60 днів.
- То за три дні чи за два місяці?
- Чесно кажучи, не дуже зрозуміло. Певно, “три дні”, це для тих, хто далі першої сторінки не читає. У Програмі вказана періодичність проведення розподілів товарних ордерів серед учасників групи, і жодного слова про те, коли відбудеться останній. Та й кількість учасників групи не визначена.
- Це наштовхує на думку про фінансову піраміду, коли перші клієнти отримують товар за рахунок останніх!!!
- У цій Програмі все набагато хитріше. Не просто перші, а ті, хто користується можливістю сплачувати кілька платежів протягом місяця. “Вони будуть зараховані як авансові платежі для прискорення одержання ордера”, - цитата з листа, який отримав учасник від фірми після підписання угоди.

Через обіцяних півтора місяці Євген П. товарного ордера на квартиру не отримав... Не отримав він його і через два місяці... “У головному офісі відбувся розподіл товарних ордерів, результати засвідчені нотаріусом. На жаль, ви внесли суму меншу, ніж інші учасники. За умовами Програми, фірма зобов’язана у першу чергу задовольнити їх потреби. Сподіваємося, під час наступного розподілу вам більше пощастить”, - пояснює консультант.
“Який розподіл!? Що означає, пощастить?! Мені обіцяли кредит!!!”, - обурюється Євген. “Кредит? - дивується дівчина-консультант . – Уважно продивіться нашу Програму та договір, який ви підписали. Ми не надаємо кредитів. Ми надаємо послуги, спрямовані на придбання товару, і діємо винятково в інтересах клієнтів”.
Євген заявляє про бажання розірвати договір і отримати назад свої 5 100 гривень вступного внеску. Йому пропонують ще раз ознайомитися зі статтею 9 Програми “Розірвання договору”. Повне повернення коштів передбачається лише за умови, що клієнт розриває договір протягом 10 днів після його укладання. Якщо договір розривається пізніше цього строку, комісійна плата, яку Євген називає вступним внеском, залишається фірмі. Це так звана компенсація витрат, пов’язана з проведеною фірмою роботою. Ця ж стаття шляхетно передбачає повне повернення загальних платежів, якщо договір розривається до першого розподілу товарних чеків. Якщо ж учасник вирішить розірвати договір після нього, фірма надає собі право залишити 10% від суми договору. Зверніть увагу, фірмі залишається 10% не від суми сплачених на момент розірвання договору платежів, а 10% від загальної суми договору. Євген підписав договір на 75 000 гривень. Отже його 417, 5 гривень першого внеску теж залишаються фірмі.
Фірма повинна була б повертати Євгену гроші  лише після двох років його сумлінної участі у Програмі - пару сотень гривень після 10 000 гривень загальних платежів та 5 100 гривень комісійної плати. На щастя, Євген розірвав угоду раніше.

“ТелеграфЪ” спілкувався з кількома учасниками Програми придбання нерухомості, авто, меблів, побутової техніки. Кожному з них консультант говорила про кредит та півтора-два місяці. Чи це не шахрайство, адже в договорі ні про кредит, ні про півтора-два місяці немає жодного слова.
“Але у договорі є рядок: “Учасник уважно прочитав та зрозумів договір та усі додатки до нього, що засвідчує своїм підписом”, - пояснює “Телеграфу” оперуповноважений відділу Державної служби боротьби з організованою злочинністю. – Це цивільно-правова угода, укладена з дотриманням нашого законодавства. Кожен, хто її підписав, виявився занадто довірливим, сам себе обдурив. Хлопець, про якого ви розповідаєте, потрапив на гачок однієї вінницької фірми. Вона розпочала свою діяльність у Кременчуці у вересні минулого року. Ми зацікавилися її роботою. Лише за вересень-листопад з фірмою уклали угоди, за нашими підрахунками, мінімум 20 максимум 40 осіб. Найпопулярніші суми договорів 50 000 гривень та 75 000 гривень. На квартиру! Мені відомо, що один чоловік уклав угоду на 200 000 гривень і подарував фірмі понад 15 000 гривень. В основному люди приходять до тями після другого-третього внесків, але дороги назад у підписаному ними договорі немає. Наші співробітники навіть відмовляли кількох потенційних клієнтів, попереджували про наслідки. На декого навіть це не діяло, все одно підписували угоди.
- Виходить, у вас немає можливості пред’явити цій фірмі звинувачення у шахрайстві?
- Ні, юридично ці фірми діють як посередники. Це не дає нам права вимагати у них ліцензію на надання фінансових послуг населенню. Хоча, на думку постраждалих, ці фірми діють як кредитні установи. А вони, згідно з Законом України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, повинні мати ліцензію.
- Ви сказали фірми... Тобто у Кременчуці їх кілька?
- Нам відомі чотири подібні схеми. Жодної місцевої. Усі – з інших регіонів. З Одеси, Вінниці, Кривого Рогу.