Житло в кредит

Банкіри переконують: кредит на житло за програмою Державної іпотечної установи доступний навіть позичальникам із середнім для Кременчука доходом. Проте, якщо взяти до уваги підрахунки, сім'ї з офіційним доходом у 5 тис грн доведеться  20 років жити на половину цієї суми – фактично в усьому собі відмовляти.

Після затишшя, спровокованого фінансовою кризою, банки відновлюють іпотечне кредитування. Але для кого і наскільки на сьогодні є «підйомними» кредити на житло? Щоб з'ясувати це, ми, перш за все, звернулися до іпотечних програм, які пропонують банки, поцікавившись їхніми інтернет-порталами. На сьогодні стандартні умови кредитування – під 17-22% річних. Вони, як правило, коливаються у залежності від терміну кредитування. Проте з кінця минулого року відновила роботу з кредитування Державна іпотечна установа (ДІУ, сайт – ipoteka.gov.ua). Вона рефінансує банки, які є партнерами програми, під 11% річних, а ті в свою чергу встановлюють «націнку» для клієнтів, та все одно іпотечний кредит обійдеться дешевше. ДІУ надає перевагу тим банкам, відстокові ставки для клієнтів у яких не вищі за 15%. Суть програми пояснив Олександр Лагно, заступник керуючого філією Придніпровське РУ банку «Фінанси та Кредит»:

– Суть програми, яка реалізується спільно з Державною іпотечною установою: ДІУ рефінансує (можна сказати кредитує) банк, і за рахунок цього людина отримує кредит на житло під більш низькі відсотки, порівняно зі стандартними умовами банків. Банк самостійно встановлює відсоткову ставку за такими кредитами, виходячи з собівартості операції та ризику неповернення кредиту. Банк «Фінанси і кредит» співпрацює з Державною іпотечною установою близько п‘яти років, на час кризи програма тимчасово не діяла. Але зараз кредитування під пільгові відсотки відновлене. Враховуючи невисоку процентну ставку, відносно невеликий рівень першого внеску та тривалий термін кредитування (до 30 років), навіть звичайній сім‘ї з середнім доходом ці умови під силу. Але до уваги беруться офіційні доходи.

За умовами ДІУ, потенційний позичальник має бути громадянином України і на момент закінчення терміну погашення кредиту не досягти пенсійного віку. Але останню умову можна обійти, якщо є платоспроможний поручитель. У Кременчуці за програмою ДІУ є можливість отримати іпотечний кредит від 75 тис грн до 500 тис грн. У цілому стандарти ДІУ для фінустанов практично однакові, але банки можуть встановлювати певні додаткові вимоги, деталізуючи їх на свій розсуд. Деякі кредитують спільно з ДІУ лише новобудови (за конкретними адресами). Даних про такі об'єкти у Кременчуці ми не знайшли. Інші банки, як, наприклад, «Індустріалбанк», кредитують лише житло на вторинному ринку.

– Наш банк встановлює умови до «віку» нерухомості, – коментує Ольга Тедік, начальник кредитного відділу управління роздрібних операцій АКБ «Індустріалбанк». – Якщо це квартира у будинку, зведеному до 1980 року, термін кредитування – 20 років; якщо житло збудовано після 1980 року – тоді можна отримати кредит на максимальний термін, 30 років. Обов'язковими при укладанні договору про іпотечний кредит є страхування життя позичальника, нерухомості, яку він купує, і так зване титульне страхування – ризику втрати права власності. Це додаткові річні платежі. При цьому життя та нерухомість страхуються на весь строк кредитування, титульне страхування — тільки на 3 роки з моменту набуття права власності на нерухомість.

Вимоги ДІУ до фінансового стану позичальника

1. Витрати позичальника на обслуговування боргу за іпотечним кредитом повинні складати не більше 45% від сукупного доходу сім'ї.
2. Витрати по всіх періодичних зобов’язаннях позичальника та його родини (квартплата, обслуговування боргів за договором іпотеки та по інших кредитах) повинні складати не більше 50% від сукупного доходу сім'ї .
3. Обов'язковий перший внесок за кредитом – 25% від вартості предмету іпотеки.
4. У разі, якщо при проведенні розрахунків використовуються чисті сукупні доходи родини позичальника (це можуть бути не лише чоловік або дружина, але й інші родичі), члени родини позичальника обов’язково повинні виступати поручителями за іпотечним кредитом.

Найдешевші ставки за іпотекою спільно з Державною іпотечною установою

«Індустріалбанк» – 15%
«Кредитпромбанк» – 15%
«Терра Банк» -14 – 14,5% (залежно від терміну кредитування і першого внеску)
«Фінанси та Кредит» – 13,99% – 14,99% (залежно від терміну кредитування і першого внеску)
(за даними інтернет-сайтів банків та ДІУ)

Маєш офіційно 5 тис грн – можеш претендувати на іпотеку

За підрахунками, які допомогла зробити Ольга Тедік, кредит за програмою ДІУ може отримати навіть сім‘я з сукупним доходом у 5 тисяч гривень, якщо вона не зв‘язана іншими кредитами.

Беремо такі умови: іпотечне кредитування на 20 років на нерухомість ціною 160 тис грн (20 тисяч $). За ці гроші зараз у Кременчуці можна купити однокімнатну квартиру або, якщо дуже пощастить, двокімнатну без ремонту десь у Крюкові або в кінці Молодіжного. Погашення: рівними частинами щомісяця виплачується «тіло» кредиту (сума без відсотків), відсотки нараховуються на залишок. За цією схемою щомісячна сума платежу зменшується (у нашому прикладі від 2 тис грн до 506 грн). Втім, зрозуміло: якщо сім'я візьме такий кредит, то протягом 20 років або відмовлятиме собі навіть у невеликих радощах життя, або кредит доведеться тягти всією родиною, разом із батьками.