Боргова яма кредиту

Є типовою ситуація, коли банки змінюють відсоткову ставку за кредитом в односторонньому порядку. У найгіршому випадку листи про зміни в договорі чомусь не доходять до клієнтів. Потім позичальник банку із подивом дізнається, що він боржник. Як діяти в подібних ситуаціях? Про це дізнавався «ТелеграфЪ»

У червні минулого року Людмила Маркевич взяла у кредит побутову техніку –холодильник, газову плиту та витяжку. Кредит на рік оформила прямо на місці продажу – у магазині, у представника «Банк Ренесанс Капітал». Підписала договір з банком, їй вирахували суму щомісячного платежу – 433 гривні 87 копійок. І пані Людмила почала сумлінно платити – усі копії платіжних документів вона продемонструвала «Телеграфу». Платила навіть по 500 гривень – ще й наперед. Четвертого червня цього року клієнтка банку заплатила, як вона вважала, залишок боргу – 331 гривню з копійками.

Натомість 22 червня отримала від банку письмове нагадування про необхідність сплатити за кредитним договором 272 грн 63 коп. Банк також повідомляв про свої незаплановані витрати – 40 гривень на «надсилання повідомлень чи листів з нагадуванням, залучення третіх осіб з числа спеціалізованих агенцій тощо» і про штрафи за прострочену заборгованість. Детального розпису заборгованої суми лист не містив.

– Я була вражена, – розповідає Людмила Маркевич, – аж ось мені зателефонували з банку та й кажуть, що з березня вони збільшили процентну ставку за кредитом. Я їм відповіла, що ніхто мене про це не повідомив. Вони стверджують, що повідомляли. При цьому представник банку не назвався, але сказав мені, що за роботу «Укрпошти» не відповідає. Але ж у договорі вказано, що такі повідомлення мають надходити рекомендованим листом. Я запитала, чи є у банку повідомлення про вручення мені цього листа. Вони мені нічого не відповіли. Натомість у липні я отримала другий лист із банку.

Лист від 17 липня містив вимогу про погашення простроченої на 45 днів заборгованості. Сума була вже дещо іншою, ніж у першому листі – 253 гривні 48 копійок. Сума «на відшкодування витрат банку» уже зросла вдвічі - до 80 гривень. А щодо основної заборгованості – знову ніякої «розшифровки», звідки ж вона взялася. Зате у листі банк пише: «Варто зазначити, що дана сума простроченого зобов‘язання постійно збільшується». Цитуємо далі: «У випадку невиконання Вами нашої вимоги, будемо змушені вимагати від Вас достроково повернути всю суму кредиту та сплатити інші платежі, передбачені кредитним договором. Варто зазначити, що в разі дострокового погашення всієї суми кредиту, Ви зобов‘язані будете сплатити загальну суму (із обрахунку на сьогоднішній день) 333, 78 грн. Звертаємо увагу, що зазначені у цьому листі суми заборгованості дійсні лише на дату складання цієї вимоги».

Цього разу у листі був вказаний номер київського офісу, за яким клієнт може уточнити суму заборгованості.

– Далі – ще гірше, – розповідає Людмила Маркевич. – Вони додзвонилися до моєї дочки, хоча вона живе за іншою адресою і має інше прізвище. Звідки вони взяли її персональні дані? І яке відношення має дочка до мого кредиту?

Людмила Маркевич упевнена, що виконала всі зобов‘язання за кредитним договором.

– А якщо банк вважає, що я завинила гроші – нехай подає позов до суду, - каже вона.

«ТелеграфЪ» зв‘язався телефоном із «Банком Ренесанс Капітал», із третьої спроби. Нам запропонували надіслати лист – запит про коментар, що ми й зробили. Наразі відповіді «ТелеграфЪ» ще не отримав…

Ситуація, коли банк змінює відсотки за кредитом в односторонньому порядку – типова. Чи мають банки на це право? І які права має позичальник? «ТелеграфЪ» звернувся до законів та до юриста.

Коментар

Як діяти клієнту банку у ситуації із «псевдоборгами»?

Максим ВАСИЛИШИН, адвокат:

– Якщо ви впевнені, що повністю виконали своє зобов‘язання за кредитним договором, не поспішайте платити додатково. На листи банку з вимогами терміново погасити заборгованість не звертайте увагу – якщо банк вважає, що правий, нехай звертається до суду.
Навіть якщо у договорі прописано, що банк може змінювати процентну ставку за кредитом в односторонньому порядку, він має повідомити про це клієнта заздалегідь. При цьому – аргументувати зміни процентної ставки, пославшись на конкретні обставини, які спричиняють такі зміни (це прописано в умовах договору). Якщо клієнт не згоден зі змінами, він має право розірвати договір і погасити кредит достроково. Юридично значимим є повідомлення про вручення клієнту інформації про зміни умов договору. Тобто якщо у банку немає документів про те, що клієнт був належним чином про це повідомлений – немає сенсу говорити, що ці зміни чинні. Адже в такому випадку банк порушує умови договору (повідомити клієнта про зміни процентної ставки рекомендованим листом) і вимоги законодавства. І клієнт має право погашати кредит на попередніх умовах.

Закон захищає позичальників

На даний час банкам заборонено в односторонньому порядку підвищувати відсотки за кредитом, а умови договору про наявність такого права у банків – нікчемні. Так гласить закон. А саме: Законом України №661/VI від 12.12.2008 внесені зміни до статей 1056, 1061 Цивільного Кодексу України та до статті 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Дані зміни набули чинності із 22 грудня 2008 року. Оскільки закони не мають зворотної дії, то банки можуть змінювати відсотки за кредитом в односторонньому порядку стосовно угод, укладених до 22 грудня 2008 року (Звичайно, якщо дана можливість обумовлена договором.)

Але й тут є нюанси на користь позичальника

1. Закон «Про захист прав споживачів» та постанова НБУ №168 від 10.05.2007 року зобов‘язують банк письмово повідомити клієнту про тип процентної ставки (фіксована – яка не підлягає зміні або перемінна). Якщо банк «забув» указати тип процентної ставки, це визнається як порушення законодавства щодо надання споживачу повної та компетентної інформації про ціну послуги, що впливає на вільний та компетентний вибір.

2. Зазначена Постанова НБУ дає чіткі вказівки щодо порядку й розміру зміни процентної ставки у випадку настання певної події. Цитуємо Постанову: «Банки не мають права змінювати процентну ставку по кредитах у зв‘язку із волевиявленням однієї зі сторін (зміни кредитної політики банку).» Таким чином, пояснення банку «на підставі рішення кредитного комітету» не відповідає вимогам законодавства.

3. Закон «Про захист прав споживачів» (стаття 11) передбачає наступне: «Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.»