Пять мифов о банках, или Правда из первых уст

Начавшись в финансовом секторе, нынешний кризис больно ударил, прежде всего, по финансовым рынкам. Соответственно, под прицел критики и недоверия граждан попали и украинские банки. Всё ли так печально в банковской сфере, и как в потоке негативной информации отличить правду от вымысла? Чтобы разобраться в этом, мы напрямую обратились к представителям нескольких крупных банков, действующих в Кременчуге.

Не будем лукавить: украинцы всё меньше доверяют банкам. Например, по результатам исследования, проведенного в конце марта этого года компанией GfK Ukraine, уровень доверия граждан к банкам снизился на 3,2 подпункта и составляет 8,5%. При этом больше доверяют церкви (61,2%), армии (28,7%) и даже милиции (16,4%). Меньше, чем банкам, наши сограждане доверяют только Президенту (5,4%), Верховной Раде (2,7%) и политическим партиям (3,2%).

Соответственно, вокруг деятельности банков, особенно в период кризиса, возникает множество мифов. Самые распространенные из них попытался развенчать в интервью газете «День» президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко (кому интересно, зайдите, почитайте http://www.day.kiev.ua/273457/). Мы же попытались, как говорится, привязаться к местности и узнать, как обстоят дела в банках нашего города.

Наши эксперты прокомментировали пять самых распространенных мифов о банках:

1. Миф первый: Банки плохие – не отдают досрочно депозиты.

2. Миф ВТОРОЙ: Все коммерческие банки одинаковы и все скоро обанкротятся.

3. Миф ТРЕТИЙ: В кризисной ситуации выбрать надежный банк очень трудно.

4. Миф ЧЕТВЕРТЫЙ: Банки специально вредят экономике, поскольку «заморозили» кредитование.

5. Миф ПЯТЫЙ: Держать деньги в банках ненадежно – лучше что-то приобрести или держать деньги дома.

Филиал «Приднепровское РУ» Банка «Финансы и Кредит»: лиц. НБУ № 28 от 17.07.2007 г. ВАТ АКБ «Автокразбанк»: ліц. НБУ №147 від 04.10.2001р. АК «Промышленно-финансовый банк»: лиц. НБУ № 189 от 04.12.2001 г.

Кризис – хорошая проверка банка на надежность

1. Досрочно выданный депозит одному клиенту – это досрочно погашенный кредит другим клиентом. Банк не хранит деньги вкладчиков в сейфах, они предоставляют их как кредиты другим клиентам. Поэтому ни один банк в мире не может досрочно и одновременно вернуть депозиты всем своим вкладчикам, ведь тогда нужно было бы требовать досрочного погашения всех кредитов, выданных за счет этих средств. Задача банка в сегодняшней ситуации – сохранить баланс интересов между вкладчиками и заемщиками, при этом выполняя обязательства и перед одними, и перед другими. Кстати, именно с целью защиты прав вкладчиков и был введен мораторий на досрочное расторжение вкладов, а не для того, чтобы их нарушить. Разумеется, банк «Финансы и Кредит» максимально старается идти навстречу своему клиенту, и в случае крайней необходимости возвращает досрочно вклады. Все зависит от ситуации и от того, насколько тот или иной банк социально ответственен.

2. Нет в этом мире ничего одинакового. Банки не стали разными с приходом кризиса. Они и до кризиса отличались. Клиенты выбирали наиболее приемлемые и выгодные для себя условия, процентные ставки, программы. У банков были разные активы, депозитные и кредитные портфели, акционеры. Когда пришел кризис, стало очевидно, что банки отличаются еще и своей надежностью. Одни, невзирая на все сложности, проводят платежи в срок и возвращают депозиты после окончания срока без опозданий, ведут себя ответственно и достойно. Другие быстро теряют свой запас прочности и доверие клиентов. Но говорить, что все коммерческие банки ждет банкротство, считаю неправильным и безосновательным.

3. Я бы сказал по-другому: ничто так не помогает оценить надежность банка, как кризисная ситуация. Доверия заслуживают те, кто выполняет свои обязательства даже в сложных условиях: вовремя проводят платежи (не более трех дней по территории Украины), без задержек выплачивают проценты по депозитам, возвращают их по истечению срока действия договора, ведут прозрачную информационную политику. Надежность проявляется не в гонке за прибылью и привлечением клиентов завышенными депозитными ставками, а в объективном оценивании своих активов, максимальном резервировании рисков.

4. Кредитование экономики напрямую зависит от поведения наших вкладчиков. Пока объем забранных депозитов будет превышать объем возвращенных кредитов, о кредитовании экономики говорить не приходится. Как только отток депозитов прекратится, механизм кредитования вновь заработает.

5. Вопрос, где и в чем хранить деньги, стар как мир. И в недвижимость их вкладывали, и в ювелирные изделия, и даже в огородах на дачах прятали. Все зависело от суммы, от цели – сохранить, или при этом еще и приумножить, и от фантазии такого «вкладчика». Все в ваших руках. Правда же заключается в том, что для хранения и приумножения ваших сбережений были созданы банки. Это профессиональный подход к вопросу сохранения денег. Ни один из способов хранения средств, кроме депозитного вклада, не может гарантировать надежность и при этом давать постоянную прибыль. При условии, конечно, что выбранный банк надежен и прозрачен. Сейчас, к сожалению, сложилась ситуация, при которой многие наши граждане опасаются заключать долгосрочные депозитные договора из-за возможных мораториев. В этом случае вы можете воспользоваться краткосрочными депозитными программами.

Главное – найти банк, которому вы доверяете

1. Относительно «Промышленно-финансового банка» это действительно миф. Точно могу сказать: за весь период кризиса наш банк отдавал депозиты не только в срок, но даже досрочно. Проблем с возвратом депозитов у нас не было и нет.

2. Я считаю это утверждение неверным. Банковская система существует много столетий, и история показала, что, действительно, некоторые банки могут становиться банкротами – в мире нет ничего вечного. Но сказать, что все коммерческие банки одинаковы – тоже неправильно. Каждый банк по-своему уникален. И, кстати, не только кризис может стать причиной банкротства. История знает пример, когда один из крупных английских банков обанкротился попросту из-за неправильно заключённых менеджером сделок.

3. Нужно найти тот банк, которому вы доверяете – вот и всё. Например, все наши вкладчики спокойно, нормально работают, вкладывают и берут свои деньги, когда им это необходимо. Всё индивидуально. В нашем банке, кстати, за время кризиса клиенты даже добавились – как юридические, так и физические лица. Люди видят, что мы работаем: вовремя отправляем деньги, вовремя отдаём вклады. Это результат слаженной работы менеджмента банка, взаимного доверия между банком и вкладчиками.

4. Во-первых, банки не вредят экономике – они являются посредниками между определенными секторами экономики – перераспределяют денежные потоки. Представьте, если сегодня убрать банки – как вы будете рассчитываться? А насчет «замороженных» кредитов могу сказать: «Промышленно-финансовый банк» кредитование не заморозил. Мы в этот период, напротив, нарастили кредитный портфель в два раза. Мы кредитуем, но делаем это предельно обдуманно.

5. Хранить деньги дома? Но, как говорится, кто вам даст гарантию? Вас могут ограбить, дом может сгореть, купюры – истлеть, наконец, вы можете просто забыть, куда положили свои деньги. А в случае обесценивания валюты, где бы вы не хранили деньги – хоть в банке, хоть дома – потеряете в любом случае. Стопроцентную гарантию дать не может никто. Наш банк в свою очередь старается приумножать деньги вкладчиков. «Промышленно-финансовый банк» – участник Фонда гарантирования вкладов. Да, мы должны гарантировать выплату процентов и депозитов, но мы – часть большой экономики, и кризис возник не в Украине, это – мировая проблема. Поэтому сегодня прогнозировать что-то на все 100% было бы неправильным.

«Ми вдячні клієнтам за довіру»

1. Неможливо достроково повернути депозити всім бажаючим, тому що тоді слід було б вимагати дострокового погашення всіх кредитів, виданих за рахунок цих вкладів. Після закінчення дії депозитного договору всі вклади в повному обсязі мають бути повернені вкладникам банку без затримок і без попередніх заяв. Проте в «Автокразбанку» більшість вкладників все ж переоформлюють свої депозити на новий термін і на нових, привабливіших умовах. Випадків невчасної виплати вкладів «Автокразбанк» не допускає.

2. «Перевірка кризою», дійсно, показала, що банки відрізняються один від одного. Деякі з них швидко втратили свій запас міцності, закрили очі на свої обов’язки перед клієнтами і тепер сподіваються виключно на допомогу Нацбанку або Уряду. Але більшість банків все ж тримаються. Отже, відповідь на питання «Якому банку довіряти?» очевидна: тим, які гідно тримаються і поводяться стримано. Що стосується банкротства банків, то, звичайно, такі випадки виключати не можна. Хоча навіть введення тимчасової адміністрації – це не ознака неминучого банкротства, а лише ще одна міра Нацбанку, покликана допомогти банку і захистити його вкладників.

3. Проте, такі банки існують, і основні ознаки надійного банку такі:

– Він дотримується своїх зобов’язань навіть у скрутній ситуації – вчасно проводить платежі клієнтів.

– Без затримок виплачує відсотки по депозитах і депозити по закінченні терміну.

– Має зважену політику щодо прийняття на себе ризиків та реалістично оцінює якість своїх активів і формує належні резерви під можливі ризики.

4. Ситуація доступності банківських кредитів значною мірою залежить від поведінки вкладників фінустанов. Зараз вони забирають значно більше депозитів, ніж позичальники погашають кредитів. При ситуації, коли з фінустанов забирають гроші швидше, ніж погашаються видані кредити, говорити про відновлення кредитування не доводиться. Потрібно визнати: цього не станеться, поки не припиниться відтік депозитів з банківської системи. Тому вихід з цієї «кризової ями» – в руках наших громадян, які не повинні піддаватися паніці. До речі, в «Автокразбанку» розмір депозитного портфеля, незважаючи на складні часи, стабільний: він майже не змінився за I квартал цього року, а в поточному місяці намітилася тенденція постійного зростання. Це ми розцінюємо як показник довіри до банку, за що безумовно, вдячні нашим клієнтам.

5. Відповім словами колишнього Президента США Франкліна Рузвельта: «…Коли ви вкладаєте ваші гроші в банк, цей банк не ховає ваші гроші в сейф. Він вкладає ваші гроші в різні форми кредиту. Іншими словами, банк змушує ваші гроші працювати, аби колеса економіки продовжували крутитися. Тому краще тримати їх в банку, ніж під матрацом». Погоджуючись зі словами Рузвельта, я б точно не рекомендував місце «під матрацом». З одного боку, такі гроші «мертві»: вони не приносять дохід своєму власникові, не працюють на економіку, їх поступово «з’їдає» інфляція. З іншого боку, кількість квартирних крадіжок з кожним днем зростає, тож ви ризикуєте позбутися своїх заощаджень назавжди. Кращим рішенням, на мою думку, є розміщення коштів на депозитний вклад банку з перевіреною репутацією. Про репутацію банку, про те, як він виконує свої зобов’язання, можна дізнатися у тих, хто обслуговується у банку, а також у Нацбанку Україні, який здійснює нагляд за діяльністю всіх вітчизняних банків. До речі, я, мої рідні та близькі, а також більшість друзів і колег зберігають гроші в «Автокразбанку».