Дадут даже 75-летнему дедушке

Кременчужанин Сергей около года живет в США, в городе Портленд (штат Орегон). Он выиграл грин-карту и переехал туда с семьей. Уже много рассказал нам о жизни в США. А сейчас о кредитах, на которых живут все США, и о покупке недвижимости, на которую не нужно копить всю свою жизнь.

По сравнению с Украиной, американские кредиты дают под очень “сладкие” проценты. Но не всем. Все зависит от твоего кредитного рейтинга: чем он выше, тем “слаще” плюшки. А с низким кредитным рейтингом могут “наказать” и дать денег под высоченный процент – например, 25% как в Украине. В США такой процент считается “грабительским”.

- У каждого жителя США есть кредитный рейтинг. Он построен на бальной системе. У эмигранта, который только приехал в США, рейтинг “0”. Кредитный рейтинг до 300 считается плохим. Ты можешь купить машину, телевизор в кредит, но под грабительские проценты. Те же 25%, как предлагают у нас в Украине. Рейтинг от 300 до 650 - базовый уровень. Ты уже благонадежный, но еще не совсем. Уже открывают кредитную линию, но еще дают не совсем выгодный процент. Рейтинг 700-800 – это шикарно. Такой у самых благонадёжных товарищей и у пенсионеров. При таком рейтинге кредит выдадут под совсем маленький процент. Кредиты выдают всем, нет дискриминации. Выдали недавно кредит 75 летней бабушке на 30 лет. Когда рейтинг повышается до 700, банки сами присылают предложения. У меня ими почта забита, предлагают свои кредитные карточки. Это говорит о том, что я уже считаюсь благонадежным товарищем, мне могут дать кредит. Делать крупные покупки за наличку не принято. Поэтому без кредитного рейтинга практически не сделаешь крупных покупок. Без него могут не взять на работу: серьезные компании проверяют рейтинг – оценивают, насколько ты финансово грамотен и умеешь распоряжаться деньгами. Без кредитного рейтинга могут отказать в аренде авто. Даже телевизор или авто не купишь по нормальной цене в кредит, только с переплатой.

Так выглядит кредитный рейтинг: можно отследить свой прогресс

Почему нельзя снимать деньги с карточки

Кредитный рейтинг нужно постепенно наработать. Для этого кладут средства на депозит. Тогда банк открывает кредит, которым нужно грамотно воспользоваться, чтобы рейтинг вырос. Считается, что нельзя снимать более 30% от общей суммы. Пользоваться кредиткой нужно с умом: если ее пару раз выпотрошить, кредитный рейтинг может “просесть”. Если из тысячи долларов снять половину, банк решит, что ты – нищеброд, которому не хватает на жизнь. И опустит кредитный рейтинг.

На каждого человека в США есть электронное дело. В него заносится все. Так что через двадцать лет можно увидеть, в каком году ты использовал 500 долларов. Наличку с карты вообще не снимают: все оплачивают картой. Одну покупку можно совершить с нескольких карт: провести их через терминал. Пин-кода, кстати, на американских картах нет вообще.

Дом под…4-5% годовых

Дом в США можно взять в среднем под 3,8 - 4,7 % годовых. Но для того, чтобы банк выдал кредит, должно соблюдаться еще одно условие: два года непрерывного официального стажа. То есть вы должны быть плательщиком налогов. Только при таком условии выдадут кредит. Чем выше у тебя кредитный рейтинг, тем ниже ставка по кредиту. Но существует еще много нюансов: сумма первоначального взноса, сколько человек работает в семье и другое. С покупкой дома самостоятельно не разберешься: это отнимет уйму времени. Вопросами покупки домов занимаются не только риелторы, но и другие организации.

- Сначала ты идёшь к финансовому консультанту, который оценивает твой кредитный рейтинг и дает советы по его улучшению, если есть проблемы, - говорит Сергей. Например, твой рейтинг 680, и поэтому кредит дадут под 5% годовых. Но если поднять рейтинг до 725, ставка по кредиту уже 3,8%. И это очень выгодно, если брать переплату за несколько десятков лет. Также тебе посчитают, на какую сумму кредита ты можешь рассчитывать исходя из своих доходов. Так станет понятна стоимость дома, который вы можете себе позволить. Если зарплата 10 тысяч, можно не заглядываться на дом стоимостью десять миллионов долларов. Банк не выдаст заоблачный кредит: не больше 10-30% от годового дохода. Кредит выдают сроком на 15-30 лет.

Существуют госпрограммы, которые помогают купить жилье. Например, покрывают оплату первоначального взноса. Государство вместо тебя платит 50-70 тыс долларов, а ты отдаешь ему эту сумму через определенное время. Но такие программы обычно действуют только для малозаселенных районов. Если бы такая программа работала у нас, то по ней бы предлагали дома в Градижске или Глобино. Действует еще одно правило: чем ты беднее, тем больше шансов на более низкий процент по кредиту.

Покупка дома – дело хитрое. Бывает и так, что для покупки дома выгодно уволиться с работы. Потому что так банк даст кредит под низкий процент. И это выгоднее, чем 30 лет выплачивать высокую банковскую ставку.

Инспектор, который ищет недостатки

Дальше дело за риелорами, которые помогают найти дом. А затем настает пора …инспекторов, которые выискивают в доме недостатки. Вдруг бывший собственник “кота в мешке” подбрасывает. Инспектор все найдет и запишет. А на основании его выводов можно выбивать скидку.

- Можешь нанять инспектора, который будет выискивать в доме недостатки. Например, в доме плесень или на стенах трещины. Он просто опишет все это в акте. А вы уже решаете, нужен вам такой дом или нет. Иногда хозяева дома могут сделать неплохую скидку, чтобы новые собственники могли избавиться от плесени или перекрыть крышу. Если договорились и дело доходит по покупки, дело передается службе Escrow. Ее функции в чем-то схожи с работой наших нотариусов: они занимаются проверкой документов и оформлением самой сделки. Если до этого работа всех служба была бесплатной, то при оформлении сделки покупатель платит определенный процент от стоимости дома. Именно так и оплачивается работа почти всех служб, вовлеченных в процесс покупки: это более двадцати человек. А весь процесс покупки дома ли квартиры занимает от 30-90 дней.

За свой дом придется платить не только после покупки. Ежегодно взимается так называемый property tax - налог на недвижимость. Чем лучше район и дороже дом, тем выше и налоги.

- Почему в американских фильмах часто показывают идеальные зелёные газоны, почтовые ящики, которые не разломаны и не разбиты? Потому что благоустройство финансируется как раз благодаря налогу на недвижимость. Чем богаче город, тем выше налог. За счет этого у них лучше парки, дороги, автобусное сообщение.

Материалы по теме

• Сколько стоит переезд в США: опыт кременчужанина
• Американские заработки и цена жизни глазами кременчужанина
• Сколько стоит прокормиться в США: опыт уехавших кременчужан
• Жить по-американски – это 28 кустов конопли на семью
• Из дерева и фанеры: дом американской мечты глазами кременчужанина
• No borsch или Почему американцы не женятся на «наших»